住宅ローンの金利 固定？変動？

[1. 匿名]

お家を購入予定です。今週末、銀行の本審査ですが金利を固定にするか変動にするか未だに悩んでいます。住宅メーカーの人は今固定にする人なんて普通いません的なニュアンスで変動を勧めてきますが…鵜呑みにしていいか不安です。
私自身が経済に詳しくないので色々教えて欲しいです。宜しくお願いします！

[2. 匿名]

変動のが絶対お得だと思いつつ、夫婦ともにものすごーーく心配性なので固定にしました。

[3. 匿名]

銀行の35年固定にしました

[4. 匿名]

変動にしました

[5. 匿名]

今は変動めちゃめちゃ低いし、数年は急激にあがる事はないんだろうね。20年後の事はわからないけど。

[6. 匿名]

あちこちでフラット35言ってるけどよく分からん

[7. 匿名]

変動にして、仮に金利が上がってしまっても前回の1.25倍で留まるから、そんなに心配いらないよ。
利上げトレンドでも無いしね。

[8. 匿名]

最近変動に借り換えました。あがったらまた固定に乗り換えるつもり。

[9. 匿名]

今金利低いから固定のほうがいいのかなあなんて思いながら変動にしちゃった
もし急に金利上がるようなことあったらがんばって繰り上げ返済しようと思ってる

[10. 匿名]

変動20年で返すからいいかな思った。

[11. 匿名]

うちも夫婦ともにビビリなので固定にしたよ。

[12. 匿名]

固定にしました

[13. 匿名]

住宅ローンじゃないけど大学の奨学金も変動と固定があって、私固定、妹変動。10年ほど経つけど毎年送られる残高のお知らせハガキで変動の方がずっと金利が安い！
本当に後悔している、、

[14. 匿名]

私の周りのお金のスペシャリスト曰く、変動にしてもし金利が上がっても大幅に上がることはないから変動がいいと言われて変動金利にしました。
絶対はないですが

でも色々銀行で審査通してます。かなり安く借りれそうです。

[15. 匿名]

10年固定の後、更新時（今現在）に変動にしました。
次の更新時で一括返済する！頑張る！

[16. 匿名]

変動にした
銀行の人が いくら変動で高くなっても
今の金利なら
高くなっても固定金利ぐらいの金利になると思うって言われたから

[17. 匿名]

固定。
夫婦の性格的にその方が合ってた。

[18. 匿名]

[19. 匿名]

固定20年。それまで繰り上げもせずにぼちぼちと。その後は学費は終わってるし大きな支払いのめども付いてるだろうから、仮に金利上がっててもなんとかなるかな。

[20. 匿名]

変動
上がる上がる言われてるけど、借りて10年特に変化ない
来年ローン減税終わるので繰り上げる！

[21. 匿名]

変動35年。15年くらいで完済するつもり。

[22. 匿名]

10年前に金利がすごい下がったときに契約したから固定にしたけど、そこからさらに下がり変動にしとけばよかったって思ってる。
知人のアドバイスで途中で銀行いって金利さげてもらえたよ。そんな急激に上がることないだろうし変動でいいと思う。

[23. 匿名]

８年前に変動で2.3%の金利で住宅ローンを組みました。
何だかんだと下がりに下がって現在は0.7%の金利で借りています。
当時、固定金利で借りようと思ったら確か3.2%程だったと思います。
その時はこんなに金利が安い事はないから固定の方がいいと進められましたが目先の支払に目がくらんで変動でローンを組みました。(1%金利が上がるだけで月々の支払いが2万近く上がる計算だったので)
結果、私は変動にして大正解でしたが、こればかりは運としか言いようがないと思います。
補足ですが1%金利が上がると、例えばボーナス払い無しの35年ローンを組んだ場合、払い終えた時に800万程の差額があるそうです。(８年前の当時、計算したのでうろ覚えですが参考になれば)

[24. 匿名]

最初は固定だったけど変動に変えました。
私も銀行員にこの先目まぐるしく景気が良くなるとは思えないと言われ決断しました。
金利１．９％から１．１％に
もっと安いところはあるけど付き合いがあるのでこの金利。

[25. 匿名]

半分は固定、半分は変動で組んだ
繰上返済する時は変動で組んだ方に充ててる

[26. 匿名]

固定！
変動だと数年後、数十年後金利地獄になる！と夫婦でビビって。

[27. 匿名]

一度借り換えしたけど、家を購入して17年、ずっと変動です。

[28. 匿名]

なんかトピ画お笑いとる風潮増えたけどまったく良さわからないんだけど

[29. 匿名]

固定１０年。
万が一の時に一括で払えるだけの余裕がないから。
急に上がる事はないと言われても、先のことは誰にも分からない。

[30. 匿名]

３年前に組んだけど、半分固定、半分変動にしたよ。

今から金利が急上昇するのは難しいと思う。(近い将来の話ね。20年後とかは分からない)

[31. 匿名]

[32. 匿名]

今って変動金利どのくらいなんだろう？？

[33. 匿名]

変動にしました。
今は変動の人が多いから、もし金利が上がっても住宅ローンのは最後の方に上げると言ってました。そうしないと払えなくなる人が増えて国が大変になるからって聞いた気がする。

[34. 匿名]

固定にする人はほぼいないと言われて変動にしちった。

[35. 匿名]

>>6
フラット35って最近不正してなかった？

[36. 匿名]

変動にした。
35年でローン組んだけど、住宅ローン控除10年分が終わったら一気に繰り上げ返済する予定。

[37. 匿名]

地方の金融機関勤務だけど、圧倒的に固定が多いけどなあ。地方だからかな？
変動にする人が１割くらい。

[38. 匿名]

>>35
フラット35が不正をしたんじゃなくて、フラット35を使って不正をした輩がいた
個人の住宅ローンにしか使えないのに、違う用途に使った

[39. 匿名]

地方銀行で、15年固定1%
団信、ガン、三代疾病保障込み

上がった下がったで一喜一憂したくなかったので。
コツコツ貯めて、15年後の金利次第で繰り上げるかどうするかは考える。

[40. 匿名]

この写真は誰？

[41. 匿名]

12年前、夫婦共に心配性なので固定にしました。
35年で金利2.85くらいでした。
でも下がるばかりで結局、借り換えで変動にしました。
借り換え手数料は80万くらいでした。

同じ時期に買った友達夫婦は
先のことは深く考えずに、取りあえず金利が低いほうの変動で！としていました。

どっちにするかは、性格も影響しますね。

[42. 匿名]

住宅メーカーの人は目先の返済額が安い方を押してくるに決まってる、売りやすいから。
もし金利がぐんぐん上がって返せなくなっても売れてしまえば関係ないもんね。

[43. 匿名]

月◯万で返済可！っていう若い夫婦狙いは大抵変動ので計算してるけど、甘く見積もりすぎてる。

[44. 匿名]

>>32
銀行によって差があったけど0.4%〜0.5%ぐらいだよ

[45. 匿名]

怖くて固定にしました

変動だと世界経済の動きまで見ないと先読みできないみたいなこと言われて
わたしには無理だと思って

今低金利だから固定でも1.3%で借りれた

[46. 匿名]

１０年ほどで住み替えたいので変動

[47. 匿名]

知識なしの者です。

10年住んでて、ずっと固定だけど、返済額の通知が来て、まだまだ残額あるじゃん、って思ったら、最初に返済するのは利息対象分、その後実際の返済額、って感じなんだね。
まだ先は長い…泣

[48. 匿名]

>>42
ぐんぐん上がると言っても限度があるしな。

[49. 匿名]

変動の方がいい。
ガンガン上げたらサブプライム問題みたいに払えない人が続出して金融機関潰れるからしないよ。

[50. 匿名]

金銭的に割と余裕がある家庭→固定
そうでもない家庭→変動

イメージ。

[51. 匿名]

来年ローン組む予定なので、毎日のように考えてます、、。

固定でも1パーセント代のところがあるので、うちは今のところ固定が優勢。
団信もあるし、あまり繰り上げ返済は考えず手元に現金を残しておいて、夫の退職時にガツンと返そうかなと。
夫婦二人なので、みんなが子育てに追われている間は、私たちも贅沢せず貯金に励むつもりです・・。

でも金利半分の変動も魅力的で、まだ決め切れていません！

[52. 匿名]

>>13
それって返済方法を固定か変動にするか選ぶやつで、毎月一定額を返済するか、返済金を自分の収入によって変動するやつにするかのことで、奨学金の利息は一定なんじゃないの？
奨学金じゃなくて教育ローンとか？

[53. 匿名]

トピずれだけど、みんな金利だけで月1万くらい払ってる？

[54. 匿名]

こればかりライフスタイルによって人それぞれ合う合わないがあるからね…

変動はぱっと見安そうに見えるけど、
実際安いのは目の前にある今すぐの支出であって、
ローン完済後は差額分の金利は一括で払わないといけないから貯蓄が問題なくできれば良いんだろうけど…
（変動型は簡単にいうと、上がった金利分は125％まではすぐに負担するけどそれ以上の差額分はローン完済後に一括返済）

固定は安心だけど、金利が高い分月々の支払いが高くなるからすでにかつかつ生活費していたら不安だよね…

でも、今が一番金利が安い時代で、今固定にしなかったらいつするの？
って考えたら、固定の方が安定で安心じゃないかな？

[55. 匿名]

固定にしました。主人のリボ払いで痛い目にあったのでゴリゴリです。

変動は銀行側には低リスク。あとは繰り上げ返済出来るor多少金利が上がっても返済出来るお金がある人なイメージです。1.25倍は知っていますが、毎回毎回金利上昇リスクに怯えたくなかったので。

[56. 匿名]

30年前と今って全然違うし、昔よりこれから変化は少ないかもしれないけど、先は読めないもんね。10年20年で返せるなら変動がいいと思う。

[57. 匿名]

今年4月に家建てたけど
お金の難しい話はわからないので
ハウスメーカーの営業さんを
信じて変動にしました。

[58. 匿名]

過去20年は金利変わってないみたいだし、少なくとも今後10年も変わらないと思う。
20年後、30年後もおそらくバブルみたい跳ね上がることもないだろうし、その頃にはローン元金も減ってるだろうから、多少上がったとしても、35年固定で支払う金利よりは少ないと思う。

将来、インフレになることなんて誰も期待していないだろうけど、
30年後のことなんて誰にもわからないから、今固定にしてる人は、あんしん料として払ってるんだよね、きっと。

少しでも無駄金払いたくないっていう人は変動じゃないかな。
でも、変動の元利でカツカツだと、125%のリスクが老後待ってるから気を付けた方がいいね。

[59. 匿名]

>>50
逆だと思っていた。
もし急に金利が上がっても一括で返済できるお金がある人が変動で、手持ちの用意がない人が固定だと思ってた。

[60. 匿名]

あくまで自己判断ですが
低金利は借りる側としては良いことだと思いがちですが、実は金利が上がる時には同時にそれ以上に給料が上がる傾向があります。
円安、好景気、物価上昇で金利は上がると言われていますが、現在は長期的には円安傾向で好景気ですが、物価上昇の所に、国民の購買欲低下・預貯金を善とする世論の傾向・日本人特有の貯金最善意識、企業の内部留保などが足枷になって金利がなかなか上昇しない状態が続いており、これが給料が上がらない原因と推測されています。これは現在の景況感と、バブル崩壊・リーマンショックを経験した国民・企業が将来に備えておきたいという心理的な問題なので一長一短で解決できる問題ではありません。

そうした総合的な結果が
変動金利が約50％
固定金利期間選択型が30％
全期間固定金利は5％
証券化ローン等が残り15%
という借入形態の比率になっていると言われています。

事実上は変動型固定型半々です。家族構成、所得、頭金の額、勤め先の業務内容などのミクロ経済からから世界経済・国際情勢の動向などのマクロ経済までの状況を見ながら自己判断でやるべきことです。
まずは借り主の具体的で詳細な個人情報、ミクロの所にかなりの具体性が無い限り、どちらがよいのかはプロでも判断できません。つまりネットで聞くことではなく、守秘義務のある金融機関の複数の窓口で様々な意見を聞いて見るのがいいと思いますし、複数のネット銀行でシミュレーションをしてみるといいと思います。お金を貸す事は銀行等の本業ですから嫌がられることは決してありませんし、金利以外の各機関のメリット・デメリットを知ることが出来ます。また将来的な繰り上げ返済、借り換えを視野に入れる事も大事だと思います。

[61. 匿名]

変動です。向こう10年くらいは上がらないだろうと思って。10年経って減税期間終わったら繰り上げ返済する予定なので、多少金利が上がっても別にいいかなーと。

[62. 匿名]

>>6
フラットは銀行の審査通らない人が借りるところじゃない？
メガバンクで借りた方が断然金利安くてお得だよ

[63. 匿名]

>>57
批判じゃないんだけど
大きいお金が絡む話で
よく分からない でいいの？？
大きなお世話かもしれないけどちょっと心配しちゃった

[64. 匿名]

>>62
横だけど
フラットは確かにメガに比べたら緩いけど
でもやっぱそれなりの人じゃないと余裕で審査落ちするよ
借り入れ金額が高いとか、収入が低いとか、ブラックとか

[65. 匿名]

早い話が
金利の上昇で
変動型→お客が負担
固定型→銀行側が負担
って感じだから
変動にするなら繰上げ返済を必死こいてして一年でも早く返した方が上昇した金利分の差額負担が小さく済むし、今後飛び跳ねる前に終わらせるのが大切

[66. 匿名]

>>50
私も逆だと思っていた。

固定は決まった額だから、生活費や貯金を計算しながらやりくりできる。
変動はもし金利が大きくなっても、耐えれるお金があるからいけるイメージ。
といっても、急にドカンと上がることはないから、変動の方が得をする時代だと思うんだよな〜。

[67. 匿名]

>>7
1.25倍ルールがあるけど、未払い分の金利は最後にまとめて支払わないといけないから、結局はメリットではないよね。

[68. 匿名]

>>62
というか、うちは購入したマンションがフラット35Sっていう金利優遇されるプランが使えたから、住宅支援機構のフラットで借りたよ。
ちなみに、フラット35Sが適応される住宅は、バリアフリーや断熱など、定められた基準をクリアした住宅のみ。

[69. 匿名]

>>50
今は固定が高いからと言う理由で変動を選ぶ人が多いけど、実際固定での支払いが厳しい人が変動を選ぶのはかなりリスキーだと思う。
万が一金利が上がった場合ローン破綻するよ。

金利が上がっても一括返済とかで対応できる人以外はやめておいた方がいい。
銀行側は変動を選んでもらった方が金利上昇時のリスクが少ないから、金利は上がらないとかいいことしか言わない。今これだけ世界情勢がおかしくなってるのに、金利が上がらない保証はないよ。

[70. 匿名]

>>68
我が家もフラット35S適応住宅だったからフラット35Sで借りました！
マイナス金利の恩恵もあり変動金利と変わらないくらいの金利で借りられました。

[71. 匿名]

貧乏だから35年固定、メガバンク1.1%
変動の方が良かったかもだけどこの先金利の変動にドキドキしながら生きていくよりはいいかな、安心料って感じで。

[72. 匿名]

住信SBIの変動0.4%台で借りてる。
住宅ローン控除終わる10年後あたりに繰上げ返済が徐々にしていけるよう、変動で浮いた分月々2万5000円は別で積立投信に充ててます。

[73. 匿名]

>>6
フラットは銀行のローンじゃないし、金利高いよw
銀行員だったけど、なぜフラットで借りるのかイマイチわからん
今なら銀行ローンの変動かな
変動→固定はいつでも切り替えOK
固定→変動は固定期間切れるまで切り替えNGだし

[74. 匿名]

本棚を整理したときに10年前の主婦向け雑誌が出てきて懐かしく読んでいたら
「変動金利はこれから上がるかもしれないから固定金利がおすすめ」って書いてあった。
でも今現在、変動の金利はお得状態。お金に詳しい人の予想も当てにならないなって思った。

私はお金についてド素人だけど、同じ35年ローンでも繰上げしてなるべく早く返したい人は「変動」
35年かけて返済する予定の人は「固定」でいいんじゃないだろうかと思う。

[75. 匿名]

旦那が持病で団信に入れないためフラット35しか選択肢がなかった。先月から払い始めているけど、固定でも1パーセント切ってる。金利が低い時でラッキーだった。

[76. 匿名]

>>69
しかも今の時代金利はほぼ底ついているようなもんで
これ以上下がることはほぼないってことはこれからは上がる一方だよね
どれだけ上がるのかは知らないけど

[77. 匿名]

変動でいいよ

何があってもローンは固定と頑なに固定にしていたけど、払い終わるまで金利は下がり続けました
日本の景気がパァッと良くなるなんて事は夢の夢なので心配しなくていいさ

いくら損したかわからないよ

でも自己責任でね

[78. 匿名]

うちは固定20年0.84%
多分固定の底値に近い好条件で組めたと思う。
ローン自体は35年だから、20年後…というか3年前からスタートしたから17年後の金利がどうなってるか分からないけど、そこで更新することになる。
上がってないといいな。

[79. 匿名]

めんどくさいから固定
一定にしてたほうが家計の管理楽だし
上がったの下がったの意識するのめんどくさい

[80. 匿名]

変動金利、難しいですよね。

半年毎の金利見直しで変動した場合、返済月額はそのままで、内訳（元本と利息の割合）が変わります。金利が上がると利息の割合が増え、元本の割合が減ります。結果、当初の予定よりも元本が減らない状態になります。
この不具合を調整するのが5年毎の返済額見直しです。予定より元本残高が多い場合、この見直しで返済月額が増加。この時の増額上限を125%と定めており（125%ルール）、上限により調整しきれなかった分は5年後にまた調整となります。
金利が大幅上昇し、支払月額を超える利息額となった場合は未払い利息として繰り越され、ローン完済時まで残っていた未払い利息が一括返済となります。

金利上昇時に、元本返済が遅れると説明しましたが、このタイミングで元本の繰り上げ返済が出来れば、返済月額の上昇が防げます。
なので、ある程度繰り上げ返済の備えが出来る人は、変動金利を選んでも大丈夫、ということです。

[81. 匿名]

今銀行はどこも経営が厳しいから、正直ローン借りてる人からの金利で回していかないと倒産するところもいずれ出てくると思う。
今の段階で金利を上げてしまうと他銀行に流れてしまうから上がれないんだろうけど、だからこそ上げれるタイミングを見計らって一気に上げてくる可能性もあるんじゃないかな。
今のままだと銀行が潰れかねないからね。

バブル期ほど上がると破産者ばかりになるだろうから、みんながギリギリ払えるくらいには上げてくる可能性は十分あると思う。

[82. 匿名]

変動
上がるなら固定からだし、急激に上がることはないと言われて。
あと不動産屋の担当してくれた人もウチが買うちょっと前に変動にしたと言ってたから。

[83. 匿名]

10年変動で金利変わらなかったので、再契約10年も変動にしました。そうそう変わるものではないと、銀行の人に言われて。

[84. 匿名]

３５年固定

[85. 匿名]

フラット35で、35年固定0.7%で借りました。頭金二割入れたら10年間0,4%なので、二割入れました。
固定でも充分金利低いので、これで良かったと思います。

[86. 匿名]

>>73
フラットは自分で団信の契約もしなきゃいけないから、ローン+保険料もかかるよね

[87. 匿名]

>>1
うちは10年固定にした。当時、変動とほぼ変わらない金利(確か0.0何%)だったから

[88. 匿名]

>>86
ここフラットしか借りられない人たちが必死に絡んでくるけど
一般的に社会的信用が低い、銀行の審査通らない人向けに国が特別に作った機関でアメリカのサブプライムと同じ。

一般の銀行より待遇悪いけど、どうしても家を買いたい人向けローンであることに間違いないよね。

[89. 匿名]

>>88
フラット35ってそんな認識されるの？
私たちは家を買う前に夫の会社（大手企業）が開催した住宅ローンの勉強会に行ったけど、そこではフラット35をオススメしてたよ。
もちろんそれなりの給料もらってるからメガバンクや地銀でもローン審査通ったけど、あえてフラット35を選んだんだけどな。

個人的に国が作った制度だからこそ、安心だと思う。この時代いつ銀行が倒産するか分からないのに。

[90. 匿名]

変動。

[91. 匿名]

前の仕事で長期、短期プライムレートが関係する仕事してたけど、変動金利に連動する短期プライムレートは、まぁ変わらないよ、ずーっと。
急激に上がることは無いと思うし、
最初の方元本なかなか減らなくてきついと聞き
変動に傾いてる・・・

[92. 匿名]

>>81
金利が上がるのはどういう時かを勉強した方がいいと思うよ

[93. 匿名]

変動は貯蓄が割とあって、急に上がった時対応する余力がある人、または返済期間が短い人が借りるイメージ。わたしは余力がないから固定で借りた。
横なんだけど、フラット35 sは借り換えの場合引き下げ適応にならないの？