「残価設定型クレジット」の見逃せないデメリット 夫婦のNGランキング4位を解説

[1. 匿名]

「残価設定型クレジット」の見逃せないデメリット　離婚弁護士が解説 - 弁護士ドットコム

「結婚した夫婦が絶対にやってはいけないこと」連載の第4回は、車の「残価設定型クレジット」（残クレ）です。

●「残価設定型クレジット」の仕組み

残価設定型クレジットというのは、車の購入の際に用いられているローンの設定の仕方です。

例えば、400万円の車の5年後の残価を180万円として、残りの220万円を5年間で分割して支払う、といったものです。

●総支払額は高くなるケースも

一般的なローンでは、毎月支払いを続ければ、元本が減っていくことになるため、元本にかかる利息額もどんどん少なくなっていきます。しかし、残価設定型クレジットは、上記例で言えば、元本全体の400万円のうち、残価の180万円を除いた220万円を分割払いしている状況のため、180万円は元本として最後まで残り続けることになります。

出典：i.imgur.com

金利は、元本全体を元に計算されるため、最後まで利息額はあまり減らず、その結果、支払った利息総額で見ると、通常のローンに比べて高くなるケースが多いのです。

毎月支払っている額は、実は車本体の金額ではなく、金利に多く払っていることが多いのです。そのため、いつまでも金利を支払い続けることになり、車本体はいつまで経っても完全には自分のものにならないという状況が続いてしまうのです。

残価設定型クレジットが全てダメというわけではありませんが、残価設定型クレジットを組むくらいなら、頭金を多めに入れて普通のローンを組んだ方が支払総額は抑えられます。

[2. 匿名]

残価設定型クレジットを組むくらいなら、頭金を多めに入れて普通のローンを組んだ方が支払総額は抑えられます。
↑それができないから残価設定型クレジットにしてるんじゃないの？

[3. 匿名]

車はローンで買わない方が良いよね

[4. 匿名]

リボ払いみたいなものなのかな？

[5. 匿名]

車は一括で買えるレベルのしか乗らない

[6. 匿名]

これを勧めてくるディーラーは信用ならん

[7. 匿名]

そもそも誰も車買うときに離婚するだなんて思ってないよね。

[8. 匿名]

iPhoneとかのあれ？

[9. 匿名]

>>4
そうだね…
毎月安く済んでるように見えてずっと手数料だけ払ってるってことよね
リボよりはまだ終わりが見える感じするけど

[10. 匿名]

文字でわかりづらいから図説をつけるのに
図説がなんの説明にもなってない

[11. 匿名]

カーリース検討してるんだけど、これも同じ仕組み？

[12. 匿名]

いつも偉そうなママ友が残クレで白のアルファードを買っていたことが最近発覚。我慢の限界がきたら「残クレでしか車買えないくせに」って言ってやる🤣

[13. 匿名]

馬鹿が利用するやつ

[14. 匿名]

>>1
何年か経ったら車返したり、違う車に変えたり出来るんじゃなかった？
数年間のレンタルみたいな扱いだから割高なの当たり前だと思ってた

[15. 匿名]

>>12
やめておきな。同じ土俵に立たない。同類になっちゃうよ

[16. 匿名]

街中でレクサス見かけるたびに残クレのワードがチラつくようになってしまった

[17. 匿名]

こんな不利な方法でお金借りるって事は何かそれを補うメリットがあるんだろう。

ガラケー時代の契約も最初の無料期間の1ヶ月だけオプションいっぱいつけて無料期間が終わってから解除できる。そのオプションを最初につけてたら機種代が安くなるなどあった。

私がしくったのは何とかサービス月額480円を使ってないから解約したらそれを36ヶ月つける条件でガラケーが安くなってた。しかも実質その分はマイナスされてたから無料だったが1年前ぐらいに聞いた説明忘れててうっかり解除したから支払い総額が増えた。

[18. 匿名]

ローン組んで良さげな車乗ってても賃貸住みで
車はカーポートなし青空駐車場とかよくいるよね(笑)

[19. 匿名]

アルヴェル乗ってる人って残クレ多い？

[20. 匿名]

これ、盛んにディーラーのお兄さんが勧めるんだよね。でもちょっと懐疑的で。
無事故だったらいいかもしれないけど、事故起こしたら損になるのかな

[21. 匿名]

そりゃそうだよ
安く車乗られてバンザーイなんてある訳ないよ
メーカーだってボランティアじゃないんだから。
それでも良いって人が残価で買えばいい、経済まわるし

[22. 匿名]

>>8
あれは金利は関係ないから違うんじゃないかな。

[23. 匿名]

>>22
違うんだ、ありがとうございます！

[24. 匿名]

>>20
ローンやこれで買わせるとディーラーに報酬が入る
損をするのは買う人だけ

[25. 匿名]

申し訳ないけど残クレ選ぶ意味がわからない
5年後にはその車が不要になるとか分かってる場合ならいいのかな

[26. 匿名]

手放す予定なら払い方それでも良いと思う

[27. 匿名]

>>9
リボより質が悪くない？リボは一応、元本も返済してるじゃん。これ図を見ると元本の半分は最後まで絶対に払わせないって仕組みじゃない？

[28. 匿名]

>>20
携帯ショップがカモにあれこれすすめるのと同じで事

[29. 匿名]

>>18
カーポートにこだわり過ぎるのも変だけど
やっすい変なカーポート使ってる人もいるし

[30. 匿名]

>>2
それすら出来ないならそもそも分不相応な車買おうとしてるんじゃ…と思ってしまう

[31. 匿名]

>>3
フルローンで500万や600万の車買う人の気がしれない。

300万くらいでもいい車あるし
お金貯めて一括で買った方が良くない？笑

毎月車のローン払うとか馬鹿らしい

[32. 匿名]

>>12
残クレだって認められてる１つの制度
人の家庭の事情を探って馬鹿にするあなたの人間性を疑うよ
嫌いな人なら離れればいいだけなのに

[33. 匿名]

>>16
特にレクサスが残クレ多いってこと？

[34. 匿名]

>>18
その人が大事とするものがあなたとは違うんでしょう
賃貸でも青空駐車場でも本人が満足なら問題なくない？

[35. 匿名]

>>18
それは本人の自由じゃないの？

[36. 匿名]

ディーラーで点検のたびに進めてくる。社員はみんなこれで買ってますよーって

[37. 匿名]

>>36
ディーラーはすぐ車乗り換えそうだもんね

[38. 匿名]

>>25
車壊れて急遽買わないとだったから助かったよ
うちは3年後だったんだけれど、とりあえずちょこちょこ払っといて、その間に残りのお金用意して一括で払って買い取った

[39. 匿名]

>>1
経済の問題だよね？
頭金用意出来なくなってる人多いから
こんなローンが生まれる
銀行も頭金なくても借りれるようにしたらいーのに
200万ぐらいなら

[40. 匿名]

>>6
つい最近、日産の人にめっちゃ勧められた。なんか、車検代とか点検代とかを考えると、一括で買うよりこちらがお得です、みたいな。素直に納得してしまったけど、やっぱヤバいのかな？

[41. 匿名]

>>18
周りから見たら滑稽だよね(笑)

[42. 匿名]

>>5
現金一括で買えないってことは
身の丈に合ってないってこと。

ハイブランドのバッグを
リボ払いで買うのと同じだと思ってる。

[43. 匿名]

生活に必要なら頼るしかない部分もあるのかな？
現金にこだわり過ぎるのも良く分からない

[44. 匿名]

>>18
春は黄砂で砂まみれ冬は雪をかぶり台風の日は雨に濡れながら走って乗り込む(笑)

[45. 匿名]

>>18
今どきあえて賃貸の人もいるのに
賃貸=お金ないの考えの人まだいるんだ

[46. 匿名]

>>43
例えば車が必須の地域で、
100万くらいの中古車でも買うお金ないならローンもわかるんだけど、
全くお金ないのに500万とかする車をローンで買うのはただの見栄っ張りだなーと思う。

[47. 匿名]

>>40
クレジット会社がリボ払いをすすめるのと同じ
ディーラーにとって一番儲からないのが一回払いの客

[48. 匿名]

>>45
ていうか賃貸ってお金ないと住み続けられないよね。

田舎の家賃5万のアパートとかならともかく、
家賃結構高いし何かとお金かかるイメージ

[49. 匿名]

>>40
ディーラーに勤めてる親戚に残クレで買う？って聞いたら自分は残クレはしないと言ってた

[50. 匿名]

>>3
うちは一括で買うつもりだったけどディーラー側から5万でいいからローンでお願いしますと言われた

[51. 匿名]

>>18
ないよりある方が良いだろうけど
発想がビンボウ臭くてマウントにもなってないw

[52. 匿名]

１回残クレ利用したけど、5年後にはお別れかと思うと「愛車」って気持ちになれなくて私には合わなかった。
長くなるほど愛着のわくタイプだとわかっていたのに担当の押しに負けた私が悪いんだけど。
いつも新型に乗りたい人には良い制度だと思う。

[53. 匿名]

>>18
発想が昭和すぎて草

[54. 匿名]

これ、自分がアホだからか全然メリットがわからんのよ。
なんで永遠に金を払い続けてるんだ。高級車乗りたいがために。
フルローンだとしても300万の車を新車で買って10年くらい乗り続けた方が良いと思うのは自分が貧乏だからでしょうか…

[55. 匿名]

>>42
マイカーローンってのがあるくらいだから、家とか教育費など金融機関としては、目的がはっきりしている生活必需品扱いの分割払い
ハイブランドなどの嗜好品購入の為の目的問わないローンとは金利も含めて別ジャンル

[56. 匿名]

>>19
買取価格高い車乗る人はあえて残クレで買うんだと

[57. 匿名]

>>36
旦那がディーラーだからこれで車買ってる
3年から5年で乗り換えてる。
車屋だから仕方がない

[58. 匿名]

>>45
所有ってムダが多いよね

[59. 匿名]

>>3
車屋さんに、現金一括だとお値引きが難しいです！って言われるのはこう言うことだもんね。

[60. 匿名]

>>46
中古は怖くて買えないなーアタリハズレあるし

[61. 匿名]

現金の方が安くしてくれる
残額定額のやつはこれ以上安く出来ないって
十分安くなってるからって

[62. 匿名]

>>25
新しい車に乗り続けたい人とか、この買い方してる人多くない？
ずっとローン払いながらでも、車は新しいものに乗りたいんだと思う。

[63. 匿名]

新車で買って10年くらい乗る。今の新車価格だと現金で買うのはウチでは不可能だから普通の５年ローンを組んでいる。

[64. 匿名]

>>57
ディーラー勤めだと、まず社員価格になってからの残クレで、買取額も色付けてもらえるだろうし、新しいものに乗ってた方がお客さんに装備とかも説明しやすいだろうしね

[65. 匿名]

そりゃぁ、その会社にとってメリットが大きいから顧客に勧めてくるわけだよね。そういうものには絶対裏がある。頭金入れるお金もないけど見栄張って新車に乗りたい人が簡単に手を出すんだろうな。

[66. 匿名]

義母は残クレにしたことを自慢げに話してくるわ
五年で新車にかえられるーって、金ないから一括では買えないって言って残クレにしてるけどずっとローンなくならないじゃん
アホらしい

[67. 匿名]

車は消耗品だとは思う
早い人は3年、遅い人でも10年で乗り換える
買取価格が高くなるならそれ頭金にも出来るし次買うのにも得なんかな？
でもずっと自分の物じゃないからなぁ？
普通のローンか現金が1番よ

[68. 匿名]

>>52
今、残クレで乗ってますが、全く同じ気持ちです。
大事に乗ってますが、愛着がわかないんですよね。

[69. 匿名]

この制度で購入してぶつけたとか事故したらどうなるの？

[70. 匿名]

昨今のファミリーカー高すぎ。
新型ヴォクシーも少しオプションつけただけで400万超えるって見て「ヴォクシーで？！」ってなった。
アルファードやヴェルファイアは残クレのおかげで街中でばんばん見かけるけど、正直価格と車の機能や性能、安全性が見合ってないし。

[71. 匿名]

>>69
それ気になる。5年後の価値が絶対保障されてるわけじゃないよね？その場合は価値下がるから、足りない分はまたローンか一括払いするのかな。なんかよくわからない。

[72. 匿名]

>>31
それくらいの車残クレで乗ってる。100万頭金で。
利息1%未満だったから5年でザックリ20万位の金利かな

うちは年収の割に貯蓄が少ないから、一気に500万程の現金を減らす事より20万の金利払う方が良かったのと、5年後には買い換えるし所有権には興味無いから。

勿論何かあった際には全額払うお金はあるよ。

うちは投資はしてないけど金利1%くらいだと、残クレにして現金を年利2%で回した方がトータル実入りはいいという事もあるかも？

[73. 匿名]

>>42
お金ない人に限って車に金かけてるよね。

ローンが全部悪いとは思わないけど、
例えばノーマルとカスタムがあったらカスタム乗ってたり、
内装フルオプションにしてたりとか。

お子さんの髪の毛ぼっさぼさで服は毛玉だらけなのに
ヴェルファイア乗ってるママとか見ると、
車より、美容室連れて行ってあげたら？と思っちゃう。

[74. 匿名]

>>69
ディーラーも乗り換えて欲しいだろうし、ある程度は甘くなるんじゃないかな？

[75. 匿名]

>>20
あらかじめ設定してある下取り価格の査定が下がるから、追加支払いが発生する。まあ営業は、めったにそんなことは起きないから大丈夫ですよ、って言うだろうけどね

[76. 匿名]

>>72
残クレってほとんど3〜5%以上だよね？
1%未満っていつの話…？

銀行系のローンでも1%以上はすると思うけど

[77. 匿名]

ローンが終わらないってだるいよー

[78. 匿名]

>>42
ぶっちゃけ見栄だよね。

「生活必需品で〜」と言うけど、
中古ならもっと安い車あるし
新車でももっと安い車あるもの。

[79. 匿名]

>>69
ウチの主人も残価で乗ってる。
返すときの走行距離をオーバーしないようにしてるから、面倒くさって思う

[80. 匿名]

>>33
高いから自力では買えないんじゃない？

[81. 匿名]

>>69
>>71
度合いによる。少しぶつけた位だったら保険使ったりして正規ディーラーで修理すればそこまで影響は無いよ。
走行距離も重要で年1万キロ以下が基準。
5年後同じディーラーで乗り換えるなら店も優遇してくれるからそこまで心配しなくていいし、あまりに価格下げてくるようなら買い取って一般中古車市場で売ればいいよ。

残価設定額が中古市場に売りに出した時に付くであろう価格と乖離が無さそうかは調べた方がいいね。

例えば廃車になって5年後に残価設定額を全額払えない人や、差額の足りない分が払えない人、年1万キロ以上走る人は残クレは止めた方がいいと思うよ。

[82. 匿名]

ジムニーもこのローン多いよ

[83. 匿名]

>>76
決算期のキャンペーン中に対象車は0.99%だったよ。メルセデスやbmwではたまにやってるよー。トヨタは利息高いよね

[84. 匿名]

>>19
なんで分かるの？？
車になんか分かるシールとか貼ってあるの？

[85. 匿名]

>>2
できないなら、買っちゃダメでしょ。
クレジットカードでリボ払いする人と同じだよ。
企業が庶民をわなに嵌めるためのシステムに、引っかかるようなもの。

[86. 匿名]

そんなにダメなのに
なぜリボも定額ローンも廃止されないの？

[87. 匿名]

>>1とりあえずアルファードかヴェルファイア乗りたい浅はかな低収入夫婦狙いのシステムかと思ってた。

[88. 匿名]

>>14
これを利用するのは、そういう人達だよね。返却又は違う車に乗り換えるならそんなに損はないよ（人気車種に限る）

[89. 匿名]

>>3
残価設定にした方が値引きできるって言われたので残価で買ったよー！
で、買った後に繰り上げで全部払い込んだ。

[90. 匿名]

>>81

頭の良さそうなコメントだなぁ〜。

[91. 匿名]

>>21
そうそう
総支払額が上がるのなんてわかりきってる
きちんと見積もりにも書いてあるから騙されたは通用しないよね
その分、割引だったりサービスしてもらえることもあるから利息分は得してるんじゃないかと思うこともあるよ
わたしの場合は５年のメンテナンスパックをサービスでつけてくれたよ(18万円分くらいかな？)

それでもいいって人が買ってるんだから
一括史上主義は黙っててほしい

[92. 匿名]

通常のローンだと月々4~5万とか
払うってなると負担になって買えないけど
残クレなら月2~3万ぐらいで新車に
乗れるなら買いたいって人も多そう

[93. 匿名]

>>51
せめてガレージにしてほしかったw

[94. 匿名]

>>91
得なんてしてねーよ(笑)

[95. 匿名]

>>91
読んでるだけで車に関して無知で、良いカモなんだなって感じ。
いくらの車か分からないけど、たった18万のサービスって車屋からしたら朝飯前のサービスだよ。オプション含めて200万の車程度のサービスだよ。
しかもメンテナンスサービスってバカにされすぎでしょ。

こういう人がほいほいと残クレで買ってくれるから車屋はありがたいね〜。

[96. 匿名]

>>95
そこまでつっかかる理由がわからん
好きにしたらいいじゃん

[97. 匿名]

>>31
うちは車に全く興味無くてちゃんと走る車ならそれでいいからいつも一番廉価な軽自動車を現金で買うんだけど、職場の人に「もっとイイ車買いなよー、○○(機能)すらついてないじゃんｗ」って小バカにされる。
ローン組んで無理して分不相応な車買ってる人に言われたくないわ。

[98. 匿名]

>>40
その車検代も点検代もディーラーのさじ加減だしね。
高く設定したりして残クレをお得に見せることもできるよね。

[99. 匿名]

>>57
アパレルの自腹購入や郵便局の自爆営業みたいな感じ？

[100. 匿名]

>>81
年１万㎞以下っていう制限があるんだ、都会の人の使うシステムだね。
足代わりに使う田舎じゃ１万㎞超えちゃう。

[101. 匿名]

>>19
数年後に中古車市場にアルヴェルが溢れかえるって記事を読んだことあるよ。

[102. 匿名]

>>59
30万円だけでもクレジット決済させてほしいって言われたよ。30万円を10万円ずつ返済3ヶ月。
あとJAFも1年間だけ入って欲しいって言われたから、年会費とクレジット決済の利息分を値引きしてもらって契約した。

それ以外にも結構値引きしてもらってたから、相手のノルマにも協力しないとね。

[103. 匿名]

どうでもいいけど点検に持っていくたび、次の車どうですか？って勧めてくるディーラーいるけどやめてほしい。
ローンが終わった時期から勧められるようになったこともあるけど、一括購入の時なんて数ヶ月後の点検の時に勧めてきた時には驚いた。
服屋で店員に寄って来られるくらい嫌悪感。